Los efectos derivados del carácter abusivo de las cláusulas de vencimiento anticipado de las hipotecas The effects of the unfair acceleration clauses of the mortgage loans

Resumen

Es importante distinguir los efectos sustantivos derivados de las cláusulas de vencimiento anticipado abusivas de sus consecuencias procesales. Mientras desde un punto de vista material, los efectos se traducen en la nulidad de la cláusula abusiva y, por consiguiente, la ausencia de vinculación al consumidor, sin que pueda procederse a la integración del contrato, con fundamento en la imposible subsistencia del mismo, pues no estamos ante un elemento esencial si se analiza a partir de un enfoque estrictamente objetivo; desde un plano estrictamente procesal, la nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado de las hipotecas no puede tener otro resultado que el sobreseimiento de la ejecución, pues no se puede ejecutar sin título ejecutivo. Otra cuestión será determinar cuáles son las vías a las que puede acudir la entidad bancaria para realizar su garantía. En este trabajo se exponen los distintos argumentos que nos llevan a pensar, en contra del criterio seguido por nuestro Tribunal Supremo, que los contratos de préstamo hipotecario pueden subsistir sin la cláusula de vencimiento anticipado abusiva, al no enfrentarnos ante un problema de validez contractual, procediendo en todo caso el sobreseimiento de la ejecución y posterior archivo de las actuaciones. Como alternativa, la entidad bancaria puede solicitar el despacho de la ejecución por las cantidades ya vencidas y no abonadas o bien, en el proceso declarativo correspondiente, la resolución del contrato con fundamento en el art. 1124 del Código Civil y no en la cláusula abusiva.